НБУ хочет запретить кредитным союзам привлекать деньги на депозиты

Вот уже два года чиновники разрабатывают проект Концепции реформирования и развития национальной системы кредитной кооперации. Сейчас, похоже, этот процесс подходит к концу. Но он может оказаться не очень счастливым для рынка кредитных союзов (КС).

В Национальном плане действия на 2012 г., который утвержден указом президента, говорится, что регулятором для КС должен стать Национальный банк. Ему также предстоит решить проблему надзора за этими финучреждениями и проблему их рефинансирования. Кроме того, чиновники должны предусмотреть систему гарантий по вкладам физлиц в КС.

Выбирай, но осторожно…

В этой связи НБУ может запретить КС привлекать деньги на депозиты. А тем, кто хочет продолжить свою деятельность как финансовое учреждение – преобразоваться в кооперативный банк.

Это предложение для рынка КС смерти подобно. Думаю, возникло оно из-за отсутствия системы гарантирования вкладов для КС и присутствия вкладчиков под стенами Нацбанка по четвергам.

К сожалению, нужно признать, что проблем на рынке КС хватает:

• устаревшее, а главное – неэффективное законодательство;
• отсутствие пруденциального надзора;
• нет доступа к рефинансированию регулятора;
• нет фонда гарантирования вкладов.

Дурная репутация

Пожалуй, главным риском для деятельности КС остается отсутствие бессрочных лицензий. Сейчас лицензия выдается всего на три года. Вот закончился срок действия лицензии и следует просто остановить деятельность на полпути. А для того чтобы собрать пакет документов на новую лицензию необходимо на месяц – другой остановить работу.

До сих пор не решен вопрос с вкладчиками лопнувших во время кризиса КС. Прогорели в основном крупные финучреждения, которые работали не как классические КС, а скорее как розничные банки. Задолженность перед вкладчиками обанкротившихся КС составляет порядка 1 млрд грн.

Банкротов можно поделить на две группы. Одними управляли мошенники, а другими финансово безграмотные менеджеры. Первые собрали деньги и вложили их в свои бизнес-проекты. Вторые не справились с управлением в сложный период 2008-2009 годов, развели руками, да так и сидят у разбитого корыта. А их вкладчики, отстаивая свои вполне законные интересы, негодуют на все КС. Понять их можно, но не следует в грехах отдельных людей винить весь рынок!

Подмена понятий

Но вернемся к предложениям Нацбанка. Запрет брать деньги на депозиты прежде всего отразится на тех же вкладчиках. Одни не смогут получать доходы в виде процентов по депозитам, которые совсем им не лишние. Другие – не возьмут кредиты, потому что у КС финансовые возможности станут ограниченными.

КС может давать кредиты так называемыми «своими деньгами» – паевыми взносами, но кризис и банкротства вызвали недоверие к КС и в результате привели к большим сложностям в работе с паевыми взносами.

Ведь по депозиту процентная ставка четко обозначена и выплачивается «при любой погоде», а паевики делят как прибыль кредитного союза, так и убытки, если таковые возникнут.

Что касается предложения тем, кто хочет работать с депозитами, «превратиться» в кооперативные банки, то сама социальная сущность КС в таком случае будет потеряна. А тот союз, который сможет выполнить требование к уставному капиталу в 120 млн грн., больше не сможет заниматься малообеспеченными гражданами и их проблемами.

Альтернатива

Что представляет собой рынок кредитных союзов? Здоровая часть рынка – это объединения украинских граждан по какому либо признаку. Например, работа на одном предприятии или проживание в одном населенном пункте. Их традиционная ниша – социальное микрокредитование.

В основном КС ориентированы на предоставление финансовых услуг малообеспеченным категориям населения, домохозяйствам, мелким предпринимателям и фермерам, а большинство членов –  обычные украинцы с небольшими финансовыми возможностями, со средним и ниже среднего уровнем дохода.

Сегодня больше 1 млн украинских граждан являются членами КС. В 2011 г. 249 000 граждан взяли взаймы в КС. Кредитный портфель всех КС составляет 565 млн грн.

Проблемы рынка можно решить и менее радикальными методами. Для этого достаточно внедрить действенный пруденциальный надзор на базе Нацкомфинуслуг. Союзам следует всем без исключения стать членами профобъединений. Не так, как сегодня, когда половина из них находятся вне ассоциаций, а правила и стандарты кооперативной деятельности выполняют на свое усмотрение. Соответственно, – нужно внести изменения в законодательство.

По задумке Нацбанка, КС после перерегистрации в кооперативный банк автоматически станет участником банковского фонда гарантирования вкладов. Но мы считаем, что государство могло бы найти средства для создания отдельного Фонда для КС, который впоследствии будет наполняться за счет взносов его участников.

История повторяется

Не стоит думать, что мы не хотим нести ответственность, не готовы выполнять требования. Деятельность бизнес-структур, назвавших себя КС, пошатнула нашу репутацию, и мы отдаем себе отчет в происходящем.

Хочется верить, что общими усилиями, с помощью нашего профильного регулятора, знающего тонкости и специфику нашей деятельности, нам удастся отстоять свои интересы и свое место на рынке. Ведь в 30-е годы прошлого века кредитную кооперацию уже уничтожали, а в 90-е опять возрождали. Зачем повторять чьи-то ошибки?

49 000 КС прекрасно работают в 97 странах мира, а количество членов этих организаций составляет 184 млн. человек. Даже в ЕС они широко представлены в Великобритании, Ирландии, Польше, Румынии, Венгрии, прибалтийских странах. История некоторых организаций насчитывает 100-150 лет. История наших КС после «реформ» Нацбанка может ограничиться 20-ю годами существования.